API를 이용한 Open Banking 비즈니스 모델

Jun Hwang

오픈 뱅킹의 개념은 수 년 동안 존재해 왔지만 업계는 대부분, 특별한 이유가 있어서가 아니라, 규정 준수를 위해 이를 지지했습니다. 그러나 팬데믹이 초래되면서 전 세계적으로 오픈 뱅킹 접근 방식과 수용이 결정적이고 신속하게 채택되었습니다. 예를 들어, Covid의 파괴적인 여파로 많은 어려움에 처한 차용인, 특히 소규모 기업과 개인은 오픈 뱅킹 생태계가 더 쉬운 신용 출처임을 알게 되었습니다. 은행 및 기타 다양한 기관이 데이터를 제3자 제공업체와 실시간으로 공유할 수 있는 권한을 부여함으로써 차용인은 보다 유리한 조건으로 더 많은 신용 공급을 이용할 수 있습니다. 그리고 이것은 오늘날 우리 세계의 핵심 변혁 수단이 된 오픈 뱅킹의 채택을 가속화하는 많은 요인 중 하나일 뿐입니다.

이러한 오픈뱅킹에 대한 수요 증가와 함께 최근에는 오픈뱅킹의 범위도 확대되고 있습니다. 오픈 뱅킹 초기에는 정보 공유가 제한적이었고 그 외에는 거의 없었습니다. 오늘날 참가자들은 규정 준수와 자신감을 얻음에 따라 신용, 지불 및 회계 솔루션을 포함한 광범위한 제품 포트폴리오를 제공하고 있으며 저축 및 투자 상품도 도입을 계획하고 있습니다.

두 가지 요인이 이러한 성장을 뒷받침하고 있습니다. 첫 번째는 많은 국가의 규제 추진이고 두 번째는 개방형 API의 확산입니다. 2020년 첫 2분기 동안 전 분기 대비, Open Banking API 플랫폼은 전 세계적으로 49% 성장했습니다. 최신 EFMA Infosys Finacle Innovation in Retail Banking 연구에서 금융 기관은 Open Banking API가 2021년 은행 비즈니스에 중간 정도 이상에서 매우 높은 정도까지의 영향을 미칠 것이라고 말했습니다. API는 Open Banking 생태계의 거대한 조력자로서 참여자와 참여자 간의, 그리고 제3자/비은행 채널들에 대한 다양한 오퍼링을 위한 효율적인 데이터 교환을 촉진합니다.

“API는 은행 업무의 미래를 바꿀 태세입니다. 그것들은 앞으로 은행 산업과 가장 밀접한 오픈 뱅킹 주도 비즈니스 모델의 혁신을 가능하게 할 엄청난 잠재력을 가지고 있습니다.”

오픈뱅킹의 영향력 확대

오픈 뱅킹은 은행 및 금융기관의 본질을 바꾸고 있습니다. 가장 높은 수준에서는 ‘파이프라인’ 범용 뱅킹 모델을 해체하고 그 자리에 '플랫폼' 모델을 활성화하고 있습니다. 결과적으로, 전통적으로 상품을 기획하고 자체 채널을 통해 자체 고객에게 유통하던 은행은 이제 다른 공급자로부터 조달하거나 제3자 채널을 통해 자체 상품 및 서비스를 유통하는 다양한 금융 및 비금융 상품을 제공하고 있습니다. 그들은 다양한 방식으로 외부 생태계와 협력하여 이를 수행하고 있습니다:

파트너와 공동 제품 만들기: 예로는 씨티은행 (와 VISA)와 공동 브랜드 신용 카드를 도입한 Paytm, Apple과 협력하여 Apple 카드를 출시한 골드만 삭스에 의한 Marcus(와 Mastercard)가 있습니다. 고객의 주요 여정에 비은행 상품 포함: DBS는 중고차, 부동산, 여행 및 유틸리티에 대한 성공적인 시장을 통해 고객이 은행 상품을 찾기 시작하기 훨씬 전에 고객 여정에 진입할 수 있는 좋은 예입니다.
(심지어) 경쟁 제품을 제공하기 위해 제3자와 협력: IndusInd Bank 및 ICICI Bank와 각각 고가치 정기 예금 및 디지털 대출에 대해 협력하고 있는 Paytm의 예를 다시 한 번 생각해 보십시오.

은행은 플랫폼 비즈니스를 다음과 같은 혁신적인 모델로 구성해 나가고 있습니다.

BaaS(Banking-as-a-Service): BaaS는 최근 개발된 것으로 모델이 아직 채택 초기 단계에 있습니다. 아마도 가장 유명한 지수는 은행 계좌 생성, 결제 및 추적, 활동 세부 정보 액세스를 위한 API 세트를 제공하는 Goldman Sachs일 것입니다. 개발자는 은행의 인프라를 활용하여 금융 경험을 자체 프런트 엔드 애플리케이션에 구축할 수 있습니다.

마켓플레이스: 마켓플레이스 모델은 한 곳에서 동급 최고의 금융 및 비금융 상품을 판매하는 마켓플레이스를 제공함으로써 많은 은행에서 인기를 얻고 있습니다. 어떤 면에서 마켓플레이스 모델은 BaaS 모델과 반대입니다. 여기에서 은행은 백화점과 마찬가지로 고객의 비은행적 요구도 충족시키기 위해 다른 제공업체의 최상의 옵션을 집합적으로 제공하기 때문입니다. 앞서 언급한 DBS Bank 외에도 영국의 Starling Bank는 자산 관리, 연금 계좌 및 회계 소프트웨어와 같은 다양한 서비스를 제공하는 성공적인 마켓플레이스를 운영하고 있습니다.

유틸리티: 매우 흥미로운 비즈니스 모델은, 대형 은행이 규모와 효율성을 활용하여 백엔드 인프라 서비스를 다른 은행/제공업체에 제공한 다음 프론트엔드 활동에만 집중하는 유틸리티 모델입니다. 지불 유틸리티는 이제 매우 일반적이며 은행에서도 이러한 조치를 취하고 있습니다. 예를 들어 ABN Amro Bank는 다른 소규모 대출 기관 및 핀테크 회사에 수금, 커뮤니케이션 및 대출 관리와 같은 모기지 서비스를 제공하는 Stater NV를 설립했습니다.

API – 디지털 생태계 활성화 및 오픈 뱅킹 패러다임 육성

위의 비즈니스 모델은 표면적으로는 다르지만 모두 내부의 API에 의해 구동됩니다. API는 개방형 뱅킹 기업 전반에 걸쳐 여러 수준에서 작동합니다: 전문화된 내부 API 또는 마이크로서비스를 통해 은행은 문제를 해결하고 고객을 위한 새로운 가치를 창출할 수 있습니다; API는 고객 확보 및 상품 확장에 도움이 됩니다. API 주도 아키텍처를 통해 은행은 세계 최고의 기업과 동등한 수준으로 혁신할 수 있습니다.
따라서 건전한 API 전략의 중요성은 결코 과소평가될 수 없습니다. API를 개발하는 동안 은행은 다음 사항에 유의해야 합니다:

API는 사용자 중심성, 재사용성 및 전체 종단에 걸친 프로세스 적용과 같은 우수한 설계 원칙과 가치를 기반으로 해야 합니다.
전략은 강력한 운영 모델과 핵심 비즈니스 가치를 지원하는 수익 창출 모델을 생성해야 합니다.
비즈니스가 미래에 새로운 기능을 제공하기 위해 API 우선 접근 방식을 도입하려면, 오늘 당장 최대한의 재사용성을 위해 API를 설계해야 합니다.
내부 및 외부 API를 실행하기 위한 건전한 거버넌스 메커니즘과 마찬가지로 명확한 소유권이 있는 최신 API 관리 플랫폼이 필수적입니다.
마지막으로 중요한 것은, 은행의 리더십은 조직 전체에 API 문화를 육성하기 위해 노력을 기울여야 합니다. 시간이 지남에 따라 은행에는 조직 전반에 걸쳐 활동하면서 API를 개발하는 여러 애자일 팀이 있어야 하기 때문에 적절한 인재와 교육 리소스를 확보하는 것이 중요합니다.

API 및 오픈 뱅킹의 다음 단계

강행 규제로 출발한 느린 시작 이후, Open Banking은 자체적으로 등장하기 시작했습니다. 이는 중요한 기회입니다. 오픈 뱅킹이 주류가 될 것이며 오픈 파이낸스와 같은 새로운 가능성을 열어줄 것입니다. 이는 결국 시장 경쟁과 혁신을 촉진하여 금융 기관과 다양한 고객 부문 모두에게 윈-윈 하는 제안이 될 것입니다.